解读区块链数字货币的前世今生，机遇和挑战在哪里？

　　今年1月，英国央行发布了RScoin，即英镑的数字货币概念。瑞典央行受到国内现金使用下降的压力，考虑发行数字货币。与此同时，中国央行行长周小川宣布将要发行国家数字货币，一石激起千层浪。

　　那么央妈，作为中国金融体系的大脑的央行，为什么要发行以国家信用背书的数字货币，法定的数字货币到底怎样区别于现有的民间数字货币，数字货币规范化以后又为区块链的应用打来了哪些机会？

　　今天将为您详细解读货币的前世今生，数字货币给我们带来了哪些改变和机遇。

　　笔者经过分析，认为央行发行的数字货币将带来深远的影响，现有结论如下：

　　宏观而言，未来金融体系将透明化。央行数字货币的出现，能够帮助监管当局更准确、更灵活地运用政策工具，追踪资金流向。

　　同时，数字货币能够帮助央行全面监测和评估金融风险，为金融体系提供一个透明化的账本。加上大数据分析的介入，让以前藏于暗处的偷税、漏税、腐败、洗钱等非法交易无所遁形。

　　微观而言，数字货币对各行业也带来了挑战和机遇。

　　第一，可以编程的数字货币能够被指定用途和路径。因此，对于借贷行业而言，贷款的去向会变得可以控制。

　　比如对于装修类的借款，数字货币可以被限制只能打入装修公司或者供应商的账户。在此情形下，即使没有消费场景的借贷平台，也能够确保放出去的贷款不会用于高风险领域。因此，根据笔者的推测，数字货币能够给未来的借贷类公司，包括商业银行、现金贷公司等提供一个有效的风控手段。

　　第二，数字货币可以搭载智能合约，对于金融支付和清算体系的升级提供了可能性。

　　数字货币可以实现P2P的直接交易，不通过传统的支付结算体系。因而整个支付清算产业链上的企业，比如支付宝钱包，这样的业务会受到冲击。

　　而基于数字货币的金融机构清算市场会迎来风口，比如万向分布式资本投资的矩真区块链专注于银行间清算，布比区块链投资的金股链专注于各类交易所的清算。

　　第三，数字货币通常存储在数字钱包中。数字钱包具有保护数字现金安全的功能，而一旦密码被盗，数字货币可能会被偷走，因此网络安全的要求提升。

　　这就意味着未来维护数字钱包安全是很大的需求，网络安全企业和金融基础设施企业的市场前景会变得广阔。

　　第四，数字货币由于其可溯源的特性，使得所有人的信用档案和交易都可验证。这有助于社会征信体系的建设，对于征信类的公司意义重大。

　　征信类的公司，可以通过对数字货币上搭载的交易信息的分析，实现征信档案的整理和补全。同时，基于数字货币的征信数据也会变得更可信，成为金融机构风控的有效基础。

　　相比传统纸币，数字货币有哪些优势？

　　数字货币，也是区别与现有的电子货币的。未来的数字货币充满科技感，将区块链、移动支付、云计算、密码学、安全芯片结合在一起的新一代信用货币。

　　首先，数字货币是加密货币，安全性高。目前的法币，因其不可编程的局限，在防伪、溯源等环节耗费大量的成本。相比传统的法币，数字货币可溯源，造假难度大。

　　其次，数字货币是登记在区块链上的虚拟资产，没有物理机构，因而成本低廉。

　　央行货币研究所总架构师曾表示，央行一年花在人民币押运上的成本是350亿，每张百元人民币的印刷和回收成本达到2元。算法货币的运用可以消除纸币流通的成本。

　　除此以外，数字货币以计算机代码的形式存在，可实现编程，从而智能化运行。也就是说，发行货币方可以规定货币的用途，比如慈善基金里的数字货币就只能用作指定的用途，不能被挪用。